Archives mensuelles : décembre 2015

CELI 2016

Au Canada, nous pouvons investir dans trois catégories de placement :

  • Ouvert : Les revenus d’intérêt, de dividendes ou de gain en capital sont imposés annuellement. Un revenu additionnel de 100 $ coûtera en impôt environ 45 $, 35 $ ou 23 $ au maximum respectivement.
  • REER : Une cotisation REER vous avantagera l’année de la cotisation de 40 % environ. Les revenus annuels ne seront jamais imposés. Quand vous ferez des retraits, vous viserez à payer le moins d’impôt possible. À compter du 31 décembre qui suit votre 71e anniversaire, vous devrez effectuer des retraits annuels de vos placements.
  • CELI : La cotisation du CELI n’est pas déductible du revenu annuel. Selon certaines conditions, les revenus ne sont pas imposables et les retraits n’ont pas d’impact dans votre déclaration fiscale. Le CELI est particulièrement intéressant pour les retraités qui reçoivent le Supplément de revenu garanti.

Pour ces trois catégories de placement, l’éventail complet des placements est possible du court terme au long terme : certificats de placement garanti (CPG), placements à terme avec une garantie minimale de rendement, fonds communs ou fonds distincts. Ce choix dépend de votre profil d’investisseur, soit faible, modéré-faible, modéré, modéré-élevé ou élevé.

Pour un contribuable de 18 ans et plus, le plafond du CELI est de 41 000 $ en 2015. Je rappelle cet historique :

  • 5 000 $ de 2009 à 2012
  • 5 500 $ en 2013 et 2014
  • 10 000 $ en 2015

Si vous dépassez le maximum permis de vos cotisations, vous devrez payer une pénalité de 1 % par mois à l’Agence du Revenu du Canada (ARC). Ce problème arrive surtout quand une personne investit son CELI avec plus d’une institution financière ou avec deux conseillers.

En 2016, le gouvernement libéral a ramené la cotisation maximale à 5 500 $. Le plafond maximal sera donc de 46 500 $ à compter du 1er janvier 2016.

Les règles d’attribution ne s’appliquent pas pour le CELI. Autrement dit, un conjoint pourrait faire un transfert de 46 500 $ dans le compte bancaire de sa conjointe sans impact fiscal si elle l’investit dans son CELI.

Pour connaître la catégorie de placement optimale à utiliser, veuillez en discuter avec votre comptable ou votre planificateur financier. Le type de placement sera déterminé lors de votre entrevue avec votre conseiller financier.

Donald Lévesque

Taux d’emprunt élevé ou correct

Depuis quelques semaines, je vois souvent des offres de prêt instantané dans les réseaux sociaux. Ce type de prêt répond à un besoin urgent de financement pour quelques mois. Si vous connaissez une personne qui y songe, veuillez lire mon analyse financière accompagnée d’une solution qui a fait ses preuves.

Les résultats tiennent compte d’un taux d’emprunt annuel composé douze fois par année. Les calculs peuvent être reproduits avec le calculateur « Paiement personnel mensuel » dans la section « Calculateurs » du site internet. Dans le champ Emprunt, inscrire 500 $ et 0,25 dans Période d’emprunt. Dans les pourcentages, inscrire 289, 24 et 6 dans les trois premières colonnes.

Un prêt de 500 $ remboursé en trois versements coûtera :

  1. Taux d’emprunt élevé : 258,01 $ en intérêts avec un prêt instantané. Le remboursement mensuel serait de 252,67 $ ou 758,01 $ au total pour un taux d’emprunt annuel de 289 % ou 24,1 % par mois. Le taux annuel affiché dans les offres de ce type de prêt est de 28 % ou 2,33 % par mois avant les frais de courtage de 250 $ à 300 $.
  2. Taux d’emprunt d’une carte de crédit : 20,14 $ en intérêts. Le remboursement mensuel serait de 173,38 $ ou 520,14 $ au total pour un taux d’emprunt annuel de 24 % ou 2 % par mois.
  3. Taux d’emprunt d’une marge de crédit : 5,02 $ en intérêts. Le remboursement mensuel serait de 168,34 $ ou 505,02 $ au total pour un taux d’emprunt annuel de 6 % ou 0,5 % par mois.

Pour emprunter à un taux d’intérêt correct, l’institution financière fera une analyse de votre ratio d’endettement. Si vous gérez bien vos dépenses par rapport à vos revenus totaux, ce ratio sera inférieur à 33 %. Cela tient compte du montant de vos paiements mensuels divisé par votre revenu mensuel brut.

Pour suivre vos finances, je recommande de compiler vos revenus et vos dépenses chaque jour. Le terme budget fait peur, mais c’est la meilleure façon de bien planifier ses projets. Cela vous permettra d’emprunter à un bon taux d’intérêt.

Joyeuses Fêtes !

Donald Lévesque